思量再三，李雪和丈夫還是決定做輔助生殖，這距離他們計(jì)劃造人已經(jīng)過(guò)去一段時(shí)間。隨著年齡的增長(zhǎng)和生活節(jié)奏的加快，自然受孕好像不那么順利了。但其實(shí)輔助生殖也并非易事。目前臨床上主流的輔助生殖應(yīng)用有人工授精和試管嬰兒兩種，一次成功率都比較低，1~2次取卵、3~4次移植是常態(tài)。

每一次移植，從前期的全面體檢到能夠用B超檢查胎兒，中間需要經(jīng)歷降調(diào)節(jié)、促排卵、打夜針、取卵/取精、體外授精、胚胎培養(yǎng)、胚胎移植等10余個(gè)環(huán)節(jié)，花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元。

輔助生殖流程的繁瑣和不菲的花費(fèi)，讓李雪遲遲沒(méi)下決心，但留給她的時(shí)間也并不多。臨床研究表明，相較35歲以下患者，38-40歲患者輔助生殖新鮮周期活產(chǎn)率下降50%，44歲以上患者會(huì)下降到僅1%。如果不盡快啟動(dòng)，輔助生殖的戰(zhàn)線(xiàn)會(huì)越拉越長(zhǎng)。

近日，中信湘雅生殖與遺傳專(zhuān)科醫(yī)院（簡(jiǎn)稱(chēng)“中信湘雅”）發(fā)布了數(shù)款HMO模式醫(yī)療套餐。對(duì)于身體評(píng)估符合要求的夫妻，可以簽署數(shù)萬(wàn)元的套餐協(xié)議，由中信湘雅提供0-1次促排取卵、胚胎培養(yǎng)、2--3次移植和期間促排藥品、不限次數(shù)降調(diào)節(jié)。這一系列醫(yī)療套餐的1.0版本由中國(guó)人民保險(xiǎn)承保，如果患者簽署協(xié)議后2年內(nèi)經(jīng)過(guò)3次胚胎移植都沒(méi)能成功受孕，將獲得套餐價(jià)格的全額賠付。

中信湘雅的專(zhuān)家告訴動(dòng)脈網(wǎng)，3次胚胎移植的費(fèi)用通常在六七萬(wàn)元以上，如果受孕失敗，無(wú)疑是一筆不小的經(jīng)濟(jì)損失，“我們從2021年初就開(kāi)始跟醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)一起設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)HMO模式醫(yī)療套餐，在設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)做過(guò)幾千名患者的調(diào)研，大約1/3的患者意向選擇簽約。”中信湘雅2019年完成了52798個(gè)周期，是國(guó)內(nèi)輔助生殖病例最集中的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

專(zhuān)家表示，即便是在中信湘雅，也有很多患者并不能堅(jiān)持完成輔助生殖的整個(gè)流程，或者檢查完后放棄，或者移植1次后就放棄，“這樣很不利于患者受孕，也不利于醫(yī)生管理患者。”醫(yī)療套餐把患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、診療方案、用藥行為深度結(jié)合，把繁瑣的輔助生殖環(huán)節(jié)變成“按部就班”的流程，引入保險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦患者最終事與愿違，還能獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，用HMO的模式提升了診療效率，降低了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)。

考慮再三，李雪和丈夫決定簽約醫(yī)療套餐。

基于臨床數(shù)據(jù)構(gòu)建的HMO模型

隨著5月20日中信湘雅麓谷總院的正式運(yùn)營(yíng)，院方也在一步步向“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧型醫(yī)院轉(zhuǎn)型。而組建于2020年的醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)，正是專(zhuān)門(mén)針對(duì)各類(lèi)帶病人群的創(chuàng)新支付科技平臺(tái)。5月28日，中信湘雅攜手醫(yī)維渡科技，正式簽約全國(guó)獨(dú)家合作。

中信湘雅麓谷總院正式運(yùn)營(yíng)

根據(jù)醫(yī)療套餐協(xié)議，患者享受中信湘雅和中國(guó)人保提供權(quán)益的期間為：完成體檢到胚胎移植后47天，并可通過(guò)附加責(zé)任延長(zhǎng)到移植后12周、27周、甚至活產(chǎn)抱娃。醫(yī)維渡CEO鄭雪凝告訴動(dòng)脈網(wǎng)，保險(xiǎn)期間的劃定，是他和團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)模型測(cè)算的結(jié)果，“這個(gè)時(shí)間跨度一方面足以評(píng)估胚胎移植的真實(shí)效果，另一方面也能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的要求?！蔽磥?lái)，醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)還會(huì)密切關(guān)注醫(yī)療套餐的運(yùn)行情況，隨時(shí)保持與醫(yī)生、患者的溝通。同時(shí)，為了讓部分經(jīng)濟(jì)條件欠佳的家庭有機(jī)會(huì)體驗(yàn)醫(yī)療套餐，醫(yī)維渡在簽約儀式上同步啟動(dòng)了慈善捐贈(zèng)福利計(jì)劃。

中信湘雅與醫(yī)維渡簽約

鄭雪凝是一位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和健康險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域，都有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。他表示，之所以選擇以輔助生殖專(zhuān)科險(xiǎn)試水HMO模式，一方面，是因?yàn)檩o助生殖的市場(chǎng)空間足夠大。根據(jù)喬杰院士團(tuán)隊(duì)的最新全國(guó)生殖健康流行病學(xué)調(diào)查分析結(jié)果顯示，2007年至2020年，我國(guó)不孕發(fā)病率已從12%升至18%，而輔助生殖技術(shù)被認(rèn)為是治療不孕癥的最有效方法之一。據(jù)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)沙利文統(tǒng)計(jì)，2014年至2018年，國(guó)內(nèi)輔助生殖服務(wù)市場(chǎng)的復(fù)合年增長(zhǎng)率高達(dá)13.6%；沙利文預(yù)測(cè)未來(lái)5年，國(guó)內(nèi)輔助生殖服務(wù)市場(chǎng)將以至少14.5%的復(fù)合年增長(zhǎng)率提速增長(zhǎng)。5月上旬公布的第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年中國(guó)新出生人口為1200萬(wàn)。低生育率之下，一系列生育政策也在推動(dòng)輔助生殖的需求放大。

另一方面，輔助生殖產(chǎn)生的所有花費(fèi)，均無(wú)法通過(guò)醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的。由于一次鮮胚的妊娠成功率都比較低，很多患者在兩到三年內(nèi)，都要經(jīng)歷1到2次取卵、3到4次移植，中間涉及環(huán)節(jié)較多，整體花費(fèi)不菲。在生育的剛需之下，輔助生殖給患者家庭造成了不小的支付壓力。同時(shí)，如果可以針對(duì)每位輔助生殖患者提供精細(xì)化的個(gè)性醫(yī)療服務(wù)、持續(xù)開(kāi)展及時(shí)有效的院外患者管理，能夠極大提升患者的妊娠成功率，降低各方面成本。

醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)表示，輔助生殖保險(xiǎn)的本質(zhì)是帶病體保險(xiǎn)，相對(duì)于保障標(biāo)準(zhǔn)體的傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)，帶病體保險(xiǎn)從設(shè)計(jì)、核保到風(fēng)險(xiǎn)管理，都屬于具有更大挑戰(zhàn)的創(chuàng)新領(lǐng)域。一般中小生殖中心的治療方案僅有五六種，而中信湘雅基于全國(guó)7.3%取卵周期的醫(yī)療大數(shù)據(jù)，已經(jīng)發(fā)展出將近二十種不同的細(xì)分治療方案，“中信湘雅的醫(yī)療套餐系列得以推出，很大程度上得益于特定標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療大數(shù)據(jù)歸集?！?/span>

針對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提高輔助生殖專(zhuān)科效率的需求，醫(yī)維渡開(kāi)發(fā)了醫(yī)患線(xiàn)上平臺(tái)。通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)醫(yī)助、醫(yī)?和患者的良性互動(dòng)，患者可以遠(yuǎn)程向醫(yī)助提出咨詢(xún)，醫(yī)生和醫(yī)助則根據(jù)系統(tǒng)匯總的信息和醫(yī)院已知信息形成專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)建議，對(duì)患者進(jìn)?遠(yuǎn)程指導(dǎo)，緊急情況下，可直接安排就診。

此外，醫(yī)維渡還在推動(dòng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息科的合作，更新升級(jí)HIS系統(tǒng)，醫(yī)生可在系統(tǒng)端選定醫(yī)療套餐、錄入相關(guān)數(shù)據(jù)等，切實(shí)做到醫(yī)院系統(tǒng)端與“醫(yī)、藥、險(xiǎn)”的深度結(jié)合。為了提高醫(yī)生對(duì)線(xiàn)上平臺(tái)和系統(tǒng)端的理解和應(yīng)用，醫(yī)維渡會(huì)定期面向臨床醫(yī)生開(kāi)展遠(yuǎn)程培訓(xùn)交流會(huì)，并根據(jù)醫(yī)生反饋，迭代線(xiàn)上平臺(tái)和系統(tǒng)端的功能。這個(gè)過(guò)程中會(huì)形成支撐醫(yī)療套餐更新迭代的醫(yī)療數(shù)據(jù)及商業(yè)數(shù)據(jù)，覆蓋患者畫(huà)像、費(fèi)率核算與厘定、流程把控與診后服務(wù)等模塊。

“在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們?nèi)虆⑴c了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的全國(guó)專(zhuān)科聯(lián)盟建設(shè)，將專(zhuān)科聯(lián)盟內(nèi)所有下級(jí)醫(yī)院都納入到HMO體系里，”醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)表示，“通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)一起搭建商保認(rèn)可的藥品目錄及診療服務(wù)目錄，醫(yī)維渡的解決方案有可能真正做到診療行為、用藥行為與醫(yī)、藥、險(xiǎn)深度結(jié)合?！?/span>

從1到N，從輔助生殖到更多

過(guò)去五六年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道和保險(xiǎn)科技賽道以40%的增長(zhǎng)率高速擴(kuò)張，新商業(yè)模式、新技術(shù)、新政策的多重利好，吸引著巨頭和明星資本入局。如今賽道日趨成熟，再加上這次疫情的推動(dòng)，預(yù)期未來(lái)十年將以超過(guò)9%的復(fù)合年均增長(zhǎng)率穩(wěn)定增長(zhǎng)。

在醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)看來(lái)，健康體和亞健康體的保險(xiǎn)已是一片紅海，而針對(duì)帶病體的保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司涉足較少的領(lǐng)域，仍處于探索階段。而客觀(guān)上，真正需要保險(xiǎn)保障的恰恰是帶病人群，而且?guī)Р∪巳褐饔^(guān)上的保險(xiǎn)意識(shí)也更加強(qiáng)烈，是一個(gè)充滿(mǎn)機(jī)遇與挑戰(zhàn)的細(xì)分賽道。硬幣的另一面是，帶病體保險(xiǎn)始終是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品中的一大難點(diǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品需要從醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)兩大維度綜合分析和精算，才能在賠付和盈利之間找到平衡。

于是，鄭雪凝與幾位伙伴共同成立了醫(yī)維渡，嘗試探索醫(yī)療支付的創(chuàng)新解決方案。醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)整合了在保險(xiǎn)研發(fā)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)、醫(yī)療銷(xiāo)售具有多年經(jīng)驗(yàn)的資深人士。從實(shí)踐上看，醫(yī)維渡已實(shí)現(xiàn)了對(duì)輔助生殖的基本覆蓋，正在嘗試向婦科腫瘤、腦血管疾病等更多病種延展。醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)告訴動(dòng)脈網(wǎng)，類(lèi)似中信湘雅的HMO模式，已經(jīng)在全國(guó)超過(guò)20家生殖中心推動(dòng)落地，并在6月份會(huì)正式簽約另一家全國(guó)TOP5的生殖中心。

“我們起初以為業(yè)務(wù)推動(dòng)會(huì)比較難，因?yàn)橄嚓P(guān)各方的門(mén)檻都比較高，要擁抱保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療行業(yè)的雙重監(jiān)管；醫(yī)療數(shù)據(jù)與商業(yè)數(shù)據(jù)的采集與分析，也要全靠自己；而且HMO模式在國(guó)內(nèi)屢見(jiàn)嘗試，但效果都一般?！贬t(yī)維渡團(tuán)隊(duì)表示，“但疫情過(guò)后，真正開(kāi)始做了，發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是順?biāo)浦鄣墓ぷ?。因?yàn)樵谳o助生殖的過(guò)程中，乃至在其他疾病的治療過(guò)程中，患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司三方都存在明確痛點(diǎn)?！庇靡环N風(fēng)險(xiǎn)可控、運(yùn)行流暢、按“效果”付費(fèi)的模式整合流程，不僅可以提升診療效率，也能推動(dòng)成本結(jié)構(gòu)的主動(dòng)控制。

有了輔助生殖創(chuàng)新支付方案落地的經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)維渡團(tuán)隊(duì)對(duì)于將HMO模式往縱深推進(jìn)和復(fù)制到更多病種，顯得更加有信心，“一方面，我們正在嘗試將更多的生態(tài)伙伴納入到目前“醫(yī)療+保險(xiǎn)”的HMO模式中；另一方面，其他帶病人群的保險(xiǎn)試點(diǎn)，也已在幾家TOP醫(yī)療機(jī)構(gòu)啟動(dòng)了。”