數(shù)字療法的商業(yè)模式已日漸清晰。

根據(jù)支付方的不同，數(shù)字療法共有 2C（消費(fèi)者）、2H（醫(yī)院）、2B（企業(yè)）、2G （政府）、2I（保險(xiǎn)）五種商業(yè)模式。在數(shù)字療法起步較早的美國，已建立起雇主和保險(xiǎn)支付模式的公司，2020年都實(shí)現(xiàn)了營收增速的倍增，但單純的數(shù)字療法公司卻少有規(guī)模化營收出現(xiàn)。

年初以來，國內(nèi)的數(shù)字療法行業(yè)也迎來了發(fā)展熱潮，但誰為數(shù)字療法的未來“買單”，仍是擺在國內(nèi)創(chuàng)新企業(yè)眼前的一道難題。

2021年10月14日，博斯騰科技在上海市楊浦區(qū)大創(chuàng)智園區(qū)召開 “變革·融合”主題發(fā)布會(huì)并在會(huì)上宣布，公司已牽手眾安保險(xiǎn)，前海再保險(xiǎn)推出目前國內(nèi)首個(gè)且唯一一個(gè)認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)——“腦無憂”認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)，交出了國內(nèi)數(shù)字療法保險(xiǎn)支付的第一份“作業(yè)”。

預(yù)防式醫(yī)療：數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新的融合之“道”

認(rèn)知癥，又叫癡呆癥，是一種神經(jīng)退行性疾病。根據(jù)最新人口普查和柳葉刀報(bào)告，中國60歲以上人群約2.7億，該群體中患認(rèn)知癥比例約6%，患輕度認(rèn)知障礙（MCI）比例約16%。

為幫助認(rèn)知能力衰退風(fēng)險(xiǎn)的中老年群體改善大腦健康，延緩認(rèn)知癥發(fā)生，經(jīng)過多年技術(shù)應(yīng)用和迭代，博斯騰科技聯(lián)合國內(nèi)認(rèn)知癥領(lǐng)域?qū)＜遥\(yùn)用人工智能技術(shù)，研發(fā)出智能認(rèn)知障礙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，還相應(yīng)地配置了數(shù)字化干預(yù)訓(xùn)練產(chǎn)品。

常言道，上醫(yī)治未病，防患于未然。而保險(xiǎn)的目標(biāo)是希望不發(fā)生理賠，兩者有著共同的本質(zhì)——預(yù)防。在中國人口老齡化加劇、以阿爾茨海默病為主的認(rèn)知癥當(dāng)前無特效藥、早期易忽視的環(huán)境下，預(yù)防變得愈加重要。但數(shù)字化時(shí)代，單獨(dú)的預(yù)防技術(shù)是反人性的，需要借助外力進(jìn)行廣泛覆蓋，才能夠?qū)崿F(xiàn)正向收益。

針對(duì)這一挑戰(zhàn)，博斯騰科技將數(shù)字療法與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合創(chuàng)新，讓用戶從“管理式醫(yī)療”到“預(yù)防式醫(yī)療”，為中老年群體提供一站式的解決方案，滿足客戶需求，填補(bǔ)市場空白。

何謂“預(yù)防式醫(yī)療”？

圖源：博斯騰科技、幕哲說公眾號(hào)

首先，從用戶角度來說，神經(jīng)退行性疾病并不是一個(gè)確定的疾病狀態(tài)，而是逐步演進(jìn)的疾病過程。對(duì)于這類疾病的高危人群來說，“腦無憂”認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)適宜，保障全面，受保人年齡上限高達(dá)75周歲。

以早篩為起點(diǎn)，引起用戶對(duì)疾病的焦慮和重視之后，再為之提供一系列的博斯騰干預(yù)訓(xùn)練課程以及保險(xiǎn)的兜底保障，是實(shí)現(xiàn)疾病預(yù)防行之有效的路徑。

再者，站在保險(xiǎn)公司的立場，企業(yè)最希望能夠在一開始就和客戶產(chǎn)生高頻交互，如果能夠以數(shù)字化篩查的方式實(shí)現(xiàn)交互，幫助其在獲客、養(yǎng)客、續(xù)客的過程中，連續(xù)評(píng)估客戶的健康狀態(tài)，將對(duì)保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)、進(jìn)行核保的能力和效率起到改善作用。

本次發(fā)布的“腦無憂”便支持智能核保，客戶完成3分鐘的自測就可以知道是否滿足投保要求，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與醫(yī)療結(jié)合的一次創(chuàng)新。

由此可見，在預(yù)防式醫(yī)療的實(shí)踐中，“個(gè)人支付”和“保險(xiǎn)支付”相輔相成，可以無限循環(huán)。“對(duì)于數(shù)字療法平臺(tái)或保險(xiǎn)公司來講，這其實(shí)是一個(gè)無限戰(zhàn)場。任何一個(gè)門類的數(shù)字療法里面，從早篩為起點(diǎn)，再介入干預(yù)治療、疾病管理，形成一個(gè)閉環(huán)體系，可以衍生出無限擴(kuò)張的市場，這是我理解的預(yù)防式醫(yī)療。”博斯騰科技合伙人邱琰說。

三點(diǎn)嵌入、五層進(jìn)階：數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新的融合之“術(shù)”

有了核心的理念支撐還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更為關(guān)鍵的是如何能將數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新深度融合。為此，博斯騰科技提出了“三點(diǎn)嵌入、五層進(jìn)階”的實(shí)踐路徑。

在數(shù)字療法保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，博斯騰科技采用了“工具給核保，數(shù)據(jù)給精算，服務(wù)給理賠”的保險(xiǎn)嵌入方式。

首先，博斯騰科技認(rèn)知障礙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)可以將用戶大腦的健康狀態(tài)量化，成為保險(xiǎn)公司判斷用戶是否符合投保條件（核保）的有力工具。

另外，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品制定以及保險(xiǎn)定價(jià)方面，往往需要基于特定歷史的數(shù)據(jù)，真實(shí)世界數(shù)據(jù)匱乏，而通過博斯騰科技認(rèn)知障礙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)積累的海量數(shù)據(jù)，將為保險(xiǎn)精算帶來動(dòng)態(tài)定價(jià)的可能。

“腦無憂”支持投保人在保單成立之初就立刻開始腦健康訓(xùn)練計(jì)劃，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就統(tǒng)一了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益一致，有望將干預(yù)服務(wù)納入保險(xiǎn)理賠的一部分，真正提供了互利共贏的保險(xiǎn)服務(wù)，為未來的保險(xiǎn)市場創(chuàng)新方向提供了一次有意義的嘗試。

在數(shù)字療法保險(xiǎn)的市場應(yīng)用方面，邱琰向我們介紹了博斯騰科技“促活、拉新、權(quán)益、單病種、普惠型”的五層進(jìn)階戰(zhàn)略。

促活和拉新是預(yù)防式醫(yī)療獲客進(jìn)行早篩的第一步。博斯騰科技在支付寶上線的“大腦訓(xùn)練”小程序，截至9月份用戶數(shù)已經(jīng)超過一千萬，日活30萬，月留存30%。

今年9月，平安產(chǎn)險(xiǎn)旗下的兩大平臺(tái)，平安好車主App和平安好生活A(yù)pp，作為車險(xiǎn)用戶和非車險(xiǎn)用戶的一站式服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)上線了博斯騰的“記憶力檢測”服務(wù)。該服務(wù)既有免費(fèi)的每日“游戲化訓(xùn)練”，也有需要付費(fèi)的“專業(yè)版檢測”和“居家訓(xùn)練課程”。

圖源：平安好車主APP、平安好生活A(yù)PP

9月21日世界阿爾茲海默日當(dāng)天，博斯騰科技聯(lián)合太保藍(lán)公益基金會(huì)，在微信公眾號(hào)“博斯騰腦健康”和“太保藍(lán)公益”同步發(fā)起了三分鐘“腦力挑戰(zhàn)”活動(dòng)，以游戲化形式達(dá)到科普教育和關(guān)愛老年的目標(biāo)，上線僅兩天篩查人數(shù)就突破了數(shù)萬。

另外，公司還與大家人壽和民生銀行合作，將篩查工具嵌入，通過銀行客戶經(jīng)理和保險(xiǎn)代理人去推觸達(dá)存量客戶、吸引新客戶。

圖源：“太保藍(lán)公益”公眾號(hào)

第三層是健康權(quán)益。雖然市場上健康權(quán)益形式多樣普遍，但涉及養(yǎng)老權(quán)益的少之又少。

“養(yǎng)老權(quán)益現(xiàn)在處于非常稀缺的狀態(tài)，我們通過和慕尼黑再保險(xiǎn)合作，他采購以后送給他所有的直保公司，現(xiàn)在每個(gè)月的投放量約80萬單，這是我們權(quán)益的部分。第四層是單病種保險(xiǎn)，‘腦無憂’認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)就是我們最近的創(chuàng)新實(shí)踐。”邱琰介紹道。

圖源：“博斯騰腦健康”公眾號(hào)

邱琰補(bǔ)充道：“第五層進(jìn)階，也是期望未來能夠達(dá)到的狀態(tài)，就是做出集醫(yī)療級(jí)資質(zhì)、游戲化篩查于一身的普惠型產(chǎn)品。大家都知道現(xiàn)在的惠民保，一款普惠型的醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品，由政府背書，在單個(gè)城市由多家保險(xiǎn)公司來承保或者共保。這樣一款普惠型覆蓋的險(xiǎn)種，就是以早篩服務(wù)去覆蓋和惠及廣泛的人群。現(xiàn)在已經(jīng)有一些城市的惠民保，覆蓋早篩服務(wù)。”

寫在最后

在數(shù)字療法保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新融合的“道”、“術(shù)”積累與沉淀下，博斯騰科技此次發(fā)布的“腦無憂”認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)，已經(jīng)到達(dá)了博斯騰科技的“第四層”進(jìn)階戰(zhàn)略，接下來如何實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的突破，打造出“惠民保”級(jí)別的數(shù)字療法創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，更離不開整個(gè)行業(yè)“勢”的推動(dòng)。

期待博斯騰科技在保險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)先實(shí)踐，能為大家打開一條新思路，共同促進(jìn)國內(nèi)數(shù)字療法行業(yè)的發(fā)展。