起飛的數(shù)字療法,如何實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)航母上的業(yè)務(wù)落地?
數(shù)字療法的商業(yè)模式已日漸清晰。 根據(jù)支付方的不同,數(shù)字療法共有 2C(消費(fèi)者)、2H(醫(yī)院)、2B(企業(yè))、2G (政府)、2I(保險(xiǎn))五種商業(yè)模式。在數(shù)字療法起步較早的美國,已建立起雇主和保險(xiǎn)支付模式的公司,2020年都實(shí)現(xiàn)了營收增速的倍增,但單純的數(shù)字
數(shù)字療法的商業(yè)模式已日漸清晰。
根據(jù)支付方的不同,數(shù)字療法共有 2C(消費(fèi)者)、2H(醫(yī)院)、2B(企業(yè))、2G (政府)、2I(保險(xiǎn))五種商業(yè)模式。在數(shù)字療法起步較早的美國,已建立起雇主和保險(xiǎn)支付模式的公司,2020年都實(shí)現(xiàn)了營收增速的倍增,但單純的數(shù)字療法公司卻少有規(guī)模化營收出現(xiàn)。
年初以來,國內(nèi)的數(shù)字療法行業(yè)也迎來了發(fā)展熱潮,但誰為數(shù)字療法的未來“買單”,仍是擺在國內(nèi)創(chuàng)新企業(yè)眼前的一道難題。
2021年10月14日,博斯騰科技在上海市楊浦區(qū)大創(chuàng)智園區(qū)召開 “變革·融合”主題發(fā)布會(huì)并在會(huì)上宣布,公司已牽手眾安保險(xiǎn),前海再保險(xiǎn)推出目前國內(nèi)首個(gè)且唯一一個(gè)認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)——“腦無憂”認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn),交出了國內(nèi)數(shù)字療法保險(xiǎn)支付的第一份“作業(yè)”。

預(yù)防式醫(yī)療:數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新的融合之“道”
認(rèn)知癥,又叫癡呆癥,是一種神經(jīng)退行性疾病。根據(jù)最新人口普查和柳葉刀報(bào)告,中國60歲以上人群約2.7億,該群體中患認(rèn)知癥比例約6%,患輕度認(rèn)知障礙(MCI)比例約16%。
為幫助認(rèn)知能力衰退風(fēng)險(xiǎn)的中老年群體改善大腦健康,延緩認(rèn)知癥發(fā)生,經(jīng)過多年技術(shù)應(yīng)用和迭代,博斯騰科技聯(lián)合國內(nèi)認(rèn)知癥領(lǐng)域?qū)<遥\(yùn)用人工智能技術(shù),研發(fā)出智能認(rèn)知障礙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具,還相應(yīng)地配置了數(shù)字化干預(yù)訓(xùn)練產(chǎn)品。
常言道,上醫(yī)治未病,防患于未然。而保險(xiǎn)的目標(biāo)是希望不發(fā)生理賠,兩者有著共同的本質(zhì)——預(yù)防。在中國人口老齡化加劇、以阿爾茨海默病為主的認(rèn)知癥當(dāng)前無特效藥、早期易忽視的環(huán)境下,預(yù)防變得愈加重要。但數(shù)字化時(shí)代,單獨(dú)的預(yù)防技術(shù)是反人性的,需要借助外力進(jìn)行廣泛覆蓋,才能夠?qū)崿F(xiàn)正向收益。
針對(duì)這一挑戰(zhàn),博斯騰科技將數(shù)字療法與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合創(chuàng)新,讓用戶從“管理式醫(yī)療”到“預(yù)防式醫(yī)療”,為中老年群體提供一站式的解決方案,滿足客戶需求,填補(bǔ)市場空白。
何謂“預(yù)防式醫(yī)療”?

圖源:博斯騰科技、幕哲說公眾號(hào)
首先,從用戶角度來說,神經(jīng)退行性疾病并不是一個(gè)確定的疾病狀態(tài),而是逐步演進(jìn)的疾病過程。對(duì)于這類疾病的高危人群來說,“腦無憂”認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)適宜,保障全面,受保人年齡上限高達(dá)75周歲。
以早篩為起點(diǎn),引起用戶對(duì)疾病的焦慮和重視之后,再為之提供一系列的博斯騰干預(yù)訓(xùn)練課程以及保險(xiǎn)的兜底保障,是實(shí)現(xiàn)疾病預(yù)防行之有效的路徑。
再者,站在保險(xiǎn)公司的立場,企業(yè)最希望能夠在一開始就和客戶產(chǎn)生高頻交互,如果能夠以數(shù)字化篩查的方式實(shí)現(xiàn)交互,幫助其在獲客、養(yǎng)客、續(xù)客的過程中,連續(xù)評(píng)估客戶的健康狀態(tài),將對(duì)保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)、進(jìn)行核保的能力和效率起到改善作用。
本次發(fā)布的“腦無憂”便支持智能核保,客戶完成3分鐘的自測就可以知道是否滿足投保要求,實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與醫(yī)療結(jié)合的一次創(chuàng)新。
由此可見,在預(yù)防式醫(yī)療的實(shí)踐中,“個(gè)人支付”和“保險(xiǎn)支付”相輔相成,可以無限循環(huán)。“對(duì)于數(shù)字療法平臺(tái)或保險(xiǎn)公司來講,這其實(shí)是一個(gè)無限戰(zhàn)場。任何一個(gè)門類的數(shù)字療法里面,從早篩為起點(diǎn),再介入干預(yù)治療、疾病管理,形成一個(gè)閉環(huán)體系,可以衍生出無限擴(kuò)張的市場,這是我理解的預(yù)防式醫(yī)療。”博斯騰科技合伙人邱琰說。
三點(diǎn)嵌入、五層進(jìn)階:數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新的融合之“術(shù)”
有了核心的理念支撐還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,更為關(guān)鍵的是如何能將數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新深度融合。為此,博斯騰科技提出了“三點(diǎn)嵌入、五層進(jìn)階”的實(shí)踐路徑。
在數(shù)字療法保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,博斯騰科技采用了“工具給核保,數(shù)據(jù)給精算,服務(wù)給理賠”的保險(xiǎn)嵌入方式。
首先,博斯騰科技認(rèn)知障礙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)可以將用戶大腦的健康狀態(tài)量化,成為保險(xiǎn)公司判斷用戶是否符合投保條件(核保)的有力工具。
另外,保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品制定以及保險(xiǎn)定價(jià)方面,往往需要基于特定歷史的數(shù)據(jù),真實(shí)世界數(shù)據(jù)匱乏,而通過博斯騰科技認(rèn)知障礙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)積累的海量數(shù)據(jù),將為保險(xiǎn)精算帶來動(dòng)態(tài)定價(jià)的可能。
“腦無憂”支持投保人在保單成立之初就立刻開始腦健康訓(xùn)練計(jì)劃,從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就統(tǒng)一了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益一致,有望將干預(yù)服務(wù)納入保險(xiǎn)理賠的一部分,真正提供了互利共贏的保險(xiǎn)服務(wù),為未來的保險(xiǎn)市場創(chuàng)新方向提供了一次有意義的嘗試。
在數(shù)字療法保險(xiǎn)的市場應(yīng)用方面,邱琰向我們介紹了博斯騰科技“促活、拉新、權(quán)益、單病種、普惠型”的五層進(jìn)階戰(zhàn)略。
促活和拉新是預(yù)防式醫(yī)療獲客進(jìn)行早篩的第一步。博斯騰科技在支付寶上線的“大腦訓(xùn)練”小程序,截至9月份用戶數(shù)已經(jīng)超過一千萬,日活30萬,月留存30%。
今年9月,平安產(chǎn)險(xiǎn)旗下的兩大平臺(tái),平安好車主App和平安好生活A(yù)pp,作為車險(xiǎn)用戶和非車險(xiǎn)用戶的一站式服務(wù)平臺(tái),同時(shí)上線了博斯騰的“記憶力檢測”服務(wù)。該服務(wù)既有免費(fèi)的每日“游戲化訓(xùn)練”,也有需要付費(fèi)的“專業(yè)版檢測”和“居家訓(xùn)練課程”。

圖源:平安好車主APP、平安好生活A(yù)PP
9月21日世界阿爾茲海默日當(dāng)天,博斯騰科技聯(lián)合太保藍(lán)公益基金會(huì),在微信公眾號(hào)“博斯騰腦健康”和“太保藍(lán)公益”同步發(fā)起了三分鐘“腦力挑戰(zhàn)”活動(dòng),以游戲化形式達(dá)到科普教育和關(guān)愛老年的目標(biāo),上線僅兩天篩查人數(shù)就突破了數(shù)萬。
另外,公司還與大家人壽和民生銀行合作,將篩查工具嵌入,通過銀行客戶經(jīng)理和保險(xiǎn)代理人去推觸達(dá)存量客戶、吸引新客戶。

圖源:“太保藍(lán)公益”公眾號(hào)
第三層是健康權(quán)益。雖然市場上健康權(quán)益形式多樣普遍,但涉及養(yǎng)老權(quán)益的少之又少。
“養(yǎng)老權(quán)益現(xiàn)在處于非常稀缺的狀態(tài),我們通過和慕尼黑再保險(xiǎn)合作,他采購以后送給他所有的直保公司,現(xiàn)在每個(gè)月的投放量約80萬單,這是我們權(quán)益的部分。第四層是單病種保險(xiǎn),‘腦無憂’認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn)就是我們最近的創(chuàng)新實(shí)踐。”邱琰介紹道。

圖源:“博斯騰腦健康”公眾號(hào)
邱琰補(bǔ)充道:“第五層進(jìn)階,也是期望未來能夠達(dá)到的狀態(tài),就是做出集醫(yī)療級(jí)資質(zhì)、游戲化篩查于一身的普惠型產(chǎn)品。大家都知道現(xiàn)在的惠民保,一款普惠型的醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品,由政府背書,在單個(gè)城市由多家保險(xiǎn)公司來承保或者共保。這樣一款普惠型覆蓋的險(xiǎn)種,就是以早篩服務(wù)去覆蓋和惠及廣泛的人群。現(xiàn)在已經(jīng)有一些城市的惠民保,覆蓋早篩服務(wù)。”
寫在最后
在數(shù)字療法保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新融合的“道”、“術(shù)”積累與沉淀下,博斯騰科技此次發(fā)布的“腦無憂”認(rèn)知癥防護(hù)險(xiǎn),已經(jīng)到達(dá)了博斯騰科技的“第四層”進(jìn)階戰(zhàn)略,接下來如何實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的突破,打造出“惠民保”級(jí)別的數(shù)字療法創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,更離不開整個(gè)行業(yè)“勢”的推動(dòng)。
期待博斯騰科技在保險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)先實(shí)踐,能為大家打開一條新思路,共同促進(jìn)國內(nèi)數(shù)字療法行業(yè)的發(fā)展。
本文來源:動(dòng)脈網(wǎng) 作者:小編 免責(zé)聲明:該文章版權(quán)歸原作者所有,僅代表作者觀點(diǎn),轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更多信息,并不代表“醫(yī)藥行”認(rèn)同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。如涉及作品內(nèi)容、版權(quán)和其他問題,請(qǐng)?jiān)?0日內(nèi)與我們聯(lián)系