受消費(fèi)升級(jí)和政策利好等因素驅(qū)動(dòng)，商業(yè)健康險(xiǎn)迎來(lái)了快速發(fā)展。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到8173億，2015年到2020年的復(fù)合增速高達(dá)28%。2020年健康險(xiǎn)賠付總額為2921億元，同比增長(zhǎng)24%?？梢?jiàn)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)發(fā)展可期。

但是，保險(xiǎn)公司仍然在健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上面臨著諸多挑戰(zhàn)。具體來(lái)說(shuō)，目前健康險(xiǎn)行業(yè)整體面臨著結(jié)構(gòu)很不合理、重疾險(xiǎn)占比過(guò)高、醫(yī)療險(xiǎn)占比低、產(chǎn)品差異化難、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難，醫(yī)療合作難，以及主動(dòng)控費(fèi)難等挑戰(zhàn)。另外，產(chǎn)品激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的價(jià)格戰(zhàn)，使得保險(xiǎn)公司承受著利潤(rùn)壓力；而由于高風(fēng)險(xiǎn)客戶難以識(shí)別，造成了客戶風(fēng)險(xiǎn)難控制與賠付壓力大等問(wèn)題。

這是在于，保司主要還是疾病發(fā)生后被動(dòng)理賠買單方的角色。在主動(dòng)管理方面，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)公司還不能做到對(duì)被保險(xiǎn)人優(yōu)先主動(dòng)健康管理，維持被保險(xiǎn)人的健康狀態(tài)，從而減少理賠風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，早在2020年9月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》中，就明確指出：保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健康管理服務(wù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶健康信息變化和健康管理服務(wù)的記錄和管理功能。保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)信息應(yīng)與客戶投保、理賠等信息實(shí)現(xiàn)共享。

因此，瞄準(zhǔn)這一行業(yè)痛點(diǎn)，國(guó)內(nèi)外已經(jīng)有不少企業(yè)開(kāi)始布局。例如以妙健康為代表的數(shù)字健康管理企業(yè)，持續(xù)發(fā)力健險(xiǎn)融合，早早開(kāi)始探索健康管理在保險(xiǎn)場(chǎng)景下應(yīng)用。

近期，妙健康高級(jí)副總裁趙紅文參加行業(yè)活動(dòng)時(shí)，對(duì)妙健康的健康管理賦能保險(xiǎn)的探索和實(shí)踐進(jìn)行了分享。本文通過(guò)對(duì)分享內(nèi)容進(jìn)行提煉，以及對(duì)行業(yè)進(jìn)行梳理，以窺AloT時(shí)代下，數(shù)字化健康管理是如何賦能保險(xiǎn)升級(jí)的。

一、健險(xiǎn)融合，首先要邁過(guò)技術(shù)門檻

做好健康服務(wù)的底層邏輯是數(shù)據(jù)和科技能力。

趙紅文介紹，妙健康用了七年的時(shí)間，才完成了健康管理科技的大基建工作。底層技術(shù)就是妙+物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)、H-健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理平臺(tái)和M-人工智能健康管理平臺(tái)。

其中，“妙+”作為物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)，主要是數(shù)據(jù)收集。目前，妙+跟市面上絕大部分的智能硬件都進(jìn)行了連接，可以在用戶允許情況下經(jīng)過(guò)脫敏處理，獲取到用戶數(shù)據(jù)。值得一提的是，妙健康已經(jīng)和中國(guó)疾病預(yù)防控制中心慢病中心、中國(guó)信息通信研究院標(biāo)準(zhǔn)所聯(lián)合成立了“健康管理信息交互大數(shù)據(jù)平臺(tái)”。

另外是H和M平臺(tái)，這是一個(gè)基于AI的健康管理及慢病管理的平臺(tái)。H平臺(tái)利用AI模型進(jìn)行健康評(píng)估并給出用戶健康指數(shù)H值，M平臺(tái)針對(duì)用戶可干預(yù)的健康風(fēng)險(xiǎn)因素，智能分發(fā)健康任務(wù)，記錄健康行為指數(shù)M值，實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的健康干預(yù)。H和M指數(shù)類似于健康界的芝麻信用分，可以影響后續(xù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、購(gòu)買等。

妙健康是國(guó)內(nèi)首個(gè)提出用數(shù)值衡量用戶健康的數(shù)字健康企業(yè)。健康行為指數(shù)M值可以反映用戶健康管理的依從性，針對(duì)可干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，為用戶提供專屬健康計(jì)劃，包括不同階段、不同周期的健康任務(wù)與目標(biāo)，用戶完成任務(wù)后打卡、記錄，就能積累M值。

目前，妙健康已經(jīng)和多家手機(jī)廠商：OPPO、vivo、華為鴻蒙、小米、三星、聯(lián)想等進(jìn)行了合作，為其提供嵌入底層的健康管理能力，并為近九百家以上的企業(yè)提供了數(shù)字化健康管理平臺(tái)，解決員工健康管理數(shù)據(jù)獲取難，慢病管理不足的痛處。

二、用數(shù)字化中臺(tái)連接健康管理和保險(xiǎn)

“在商業(yè)化落地上，我們將高頻的健康管理與低頻的健康保險(xiǎn)相結(jié)合，通過(guò)為保險(xiǎn)公司端、保險(xiǎn)代理人端、用戶端提供ABC保險(xiǎn)解決方案，幫助保險(xiǎn)公司搭建自己的健康管理平臺(tái)?！壁w紅文說(shuō)。

他表示，正是基于這么多年在健康科技領(lǐng)域的數(shù)據(jù)和技術(shù)沉淀，才能為商業(yè)保險(xiǎn)打造了一個(gè)保險(xiǎn)+健康管理數(shù)字化中臺(tái)，對(duì)接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)。

從創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷及健康服務(wù)、智能核保理賠、個(gè)性化健康計(jì)劃、健康管理線下門店、精準(zhǔn)醫(yī)療服務(wù)安排等業(yè)務(wù)維度，滿足保險(xiǎn)公司從代理人營(yíng)銷、用戶、醫(yī)療健康資源的升級(jí)需要，解決保險(xiǎn)公司流量、成本、風(fēng)控等多方面問(wèn)題，助力健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)。

具體來(lái)看，在保險(xiǎn)代理人端，妙健康為保險(xiǎn)代理人提供專業(yè)化培訓(xùn)、做數(shù)字健康顧問(wèn)認(rèn)證，并提供健康監(jiān)測(cè)一體機(jī)、私人健康管家服務(wù)卡等展業(yè)工具，幫助保險(xiǎn)代理人從健康資源配置-客戶價(jià)值挖掘-客戶關(guān)系維護(hù)-健康管理服務(wù)全鏈條進(jìn)行賦能，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人向高產(chǎn)能的“健康經(jīng)理人”進(jìn)階。

保險(xiǎn)公司端，妙健康為保險(xiǎn)公司打造保險(xiǎn)科技平臺(tái)，通過(guò)可視化后臺(tái)對(duì)代理人、投保客戶、健康福利資源分配等進(jìn)行數(shù)字化管理，依據(jù)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)顯示風(fēng)險(xiǎn)，重新分配健康醫(yī)療服務(wù)資源，在提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率的同時(shí)，達(dá)到保險(xiǎn)控費(fèi)的目的，促進(jìn)健康險(xiǎn)與健康管理服務(wù)的融合。

用戶端，通過(guò)健康數(shù)據(jù)分析，在保前、保中、保后提供全流程服務(wù)，將高頻的生活方式管理與用戶的就醫(yī)問(wèn)診等醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合，幫助保險(xiǎn)公司為投保用戶提供日常健康管理，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成良好的生活方式，進(jìn)而降低發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)及賠付率。此前，妙健康曾推出互動(dòng)式保單，可以做到對(duì)投保用戶動(dòng)態(tài)控費(fèi)、減少院內(nèi)院外醫(yī)療支出。

從健康資源配置，到客戶價(jià)值挖掘，再到客戶關(guān)系維護(hù)，妙健康完成了健康險(xiǎn)與健康管理全鏈條服務(wù)的打通。趙紅文介紹，截至目前，妙健康通過(guò)“保險(xiǎn)+健康管理全場(chǎng)景解決方案”，已經(jīng)與數(shù)十家保險(xiǎn)公司建立合作，持續(xù)輸出保險(xiǎn)科技、健康管理服務(wù)和運(yùn)營(yíng)能力，開(kāi)展了大量“健康險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”模式的實(shí)踐。

2019年，妙健康與太平洋保險(xiǎn)合作，在杭州、鄭州開(kāi)設(shè)線下健康管理門店，針對(duì)保險(xiǎn)客戶健康管理需求打造的生活方式醫(yī)學(xué)中心，為用戶提供覆蓋全生命周期的健康管理服務(wù)，對(duì)創(chuàng)建區(qū)域性健康服務(wù)綜合體，提升區(qū)域居民健康水平。

線下門店的加速落地，讓保險(xiǎn)+健康管理的模式逐漸拓寬傳統(tǒng)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍。從商業(yè)健康保險(xiǎn)由投保向“保前保后”的延伸，也為保險(xiǎn)行業(yè)如何跨界合作，如何進(jìn)行數(shù)據(jù)的融合與打通提供了新的發(fā)展思路。

縱觀行業(yè)，國(guó)家相關(guān)部門和業(yè)界大力提倡“治未病”從被動(dòng)醫(yī)療到主動(dòng)醫(yī)療，預(yù)防和康復(fù)成為繼看醫(yī)就診之后的又一重點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)醫(yī)?；鸪袎?，在健康中國(guó)戰(zhàn)略下國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，并將健康管理放在健康險(xiǎn)中的比重逐步提高。2019年12月開(kāi)始實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》提出，將健康管理服務(wù)放開(kāi)比例限制，健康管理費(fèi)用在定價(jià)中的占比由支出類10%和咨詢類2%統(tǒng)一提升到了20%。

據(jù)Analysys易觀測(cè)算數(shù)據(jù)，2021年，健康管理市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)6500億元。商業(yè)保險(xiǎn)作為健康管理服務(wù)的主要支付方，隨著健康險(xiǎn)領(lǐng)域的爆發(fā)，數(shù)字健康管理會(huì)迎來(lái)更多的機(jī)會(huì)點(diǎn)和創(chuàng)新模式。