在醫(yī)療大健康領(lǐng)域，處在支付端的健康險無疑是近年來最火熱的細分賽道之一。

何以見得？從投資熱度來看，根據(jù)動脈橙數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)，2020年以來，我國健康險一級市場一共發(fā)生超35起融資事件，融資總金額超過了百億人民幣，這在整個大健康細分領(lǐng)域中都處在前列。

賽道的火熱，吸引了不少創(chuàng)新企業(yè)涌入，且各自探索出了屬于自己的模式。例如有的企業(yè)聚焦渠道創(chuàng)新，有的企業(yè)發(fā)力精準營銷，有的企業(yè)構(gòu)建醫(yī)藥險閉環(huán)……不少企業(yè)獲得了融資，且部分已走到上市前夜。

值得一提的是，在企業(yè)團險領(lǐng)域，也跑出了一家黑馬企業(yè)——保險極客，其成立于 2014 年，總部位于北京，現(xiàn)已服務(wù)7000多家企業(yè)，超120萬員工，保費增速超過100%，保費續(xù)費率達到100%。憑借優(yōu)異的市場表現(xiàn)，保險極客獲得了眾多資本的青睞，2020年已完成C輪融資。股東背景雄厚，包括國家中小企業(yè)發(fā)展基金、SIG、華興資本、清控銀杏等。

要知道，企業(yè)團險市場十分復(fù)雜，傳統(tǒng)健康險公司更多瞄準是大企業(yè)，而保險極客反其道行之，先從成長型企業(yè)團險切入市場，再逐步擴大客戶群體。這條路顯然是極其不容易的，保險極客能夠順利進入并取得不錯的成績，這背后與它在技術(shù)上的沉淀與創(chuàng)新突破有關(guān)。

企業(yè)團險的難點究竟在哪？保險極客在技術(shù)上是如何做的？技術(shù)與業(yè)務(wù)的匹配邏輯是什么？針對這些問題，動脈網(wǎng)在初冬與保險極客CTO葉暉進行了一次詳談。

團險市場痛點：高度復(fù)雜性亟需整體解決方案

在火熱的健康險賽道里，鮮有企業(yè)入局團險市場。

這背后的原因在于：團險具有高度的復(fù)雜性。一是團險作為保險產(chǎn)品，本質(zhì)是金融產(chǎn)品，因此受政府強監(jiān)管。二是團險的買單方是企業(yè)，由于企業(yè)所處的行業(yè)和所處的發(fā)展階段不盡相同，因此需求也不同。三是團險服務(wù)于企業(yè)員工，每個員工都有個性化的訴求，并且是保險領(lǐng)域使用最高頻的一個險種，幾乎人人都可以用到，對服務(wù)的技術(shù)承載能力要求非常高。

這些因素使得團險服務(wù)十分復(fù)雜，并在線下場景需要耗費大量人力。比如在時間維度上，隨著企業(yè)的發(fā)展，員工的平均年齡會增長，這會導(dǎo)致企業(yè)在員工福利上的預(yù)算可能受到越來越大的影響。又比如員工一方面需要理賠方便，又希望福利方案能夠覆蓋自己的家屬。而對保險公司來說，不同保險公司接口、數(shù)據(jù)標準、理賠規(guī)則等都是不一樣的，如果只是保險公司本身的系統(tǒng)，很難滿足企業(yè)和員工方面的訴求。

針對這一行業(yè)痛點，保險極客的做法是用數(shù)字化技術(shù)打通從前端銷售到中后端服務(wù)、風(fēng)控、核保、理賠等完整的企業(yè)團險服務(wù)鏈條。而這一商業(yè)模式的底層邏輯，是技術(shù)能力的構(gòu)建和對用戶數(shù)據(jù)的整合與分析。

“保險極客就是在做‘打地基’的事情，我們底層的核心系統(tǒng)一方面和保險公司在數(shù)據(jù)上打通，另一方面和健康機構(gòu)底層打通，這樣能夠滿足企業(yè)員工在醫(yī)療與健康管理方面的需求。”葉暉告訴動脈網(wǎng)，保險極客的底層核心系統(tǒng)覆蓋了產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)控、理賠和服務(wù)體系，并在精準營銷和客戶關(guān)系管理上提供了一整套的解決方案。“通過BI（商業(yè)智能）和中臺的引擎，能夠做到更好的福利運營、監(jiān)測和健康管理。

在底層核心之上，保險極客構(gòu)建了“極客+”創(chuàng)新團險解決方案，其主要服務(wù)兩端（C端和B端）的業(yè)務(wù)。在B端企業(yè)方面，“極客+”解決B端企業(yè)HR（人力資源管理）在企業(yè)福利方案的定制和企業(yè)員工健康力整體水平的問題；在C端用戶方面，“極客+”主要滿足個人的自選升級和全面的家庭（包括父母、配偶和子女）保障，以及實現(xiàn)移動端的理賠，及在線問診等，即在微信公眾號上來完成相應(yīng)的功能。

“可以看到，我們一直在深耕企業(yè)的健康和福利業(yè)務(wù)。通過建立精算模型，多維度地來分析企業(yè)的數(shù)據(jù)，精準的定價，能夠提供靈活的產(chǎn)品設(shè)計。”葉暉表示，團險的買單方雖然是企業(yè)，但本質(zhì)是企業(yè)福利產(chǎn)品，因此產(chǎn)品的設(shè)計要讓員工能夠可感可知。為此，保險極客通過一套綜合運營的體系讓企業(yè)的員工能更好的感知和使用相關(guān)功能。

具體來說，在底層技術(shù)的支持下，企業(yè)員工可以通過移動端來發(fā)起理賠，保險極客進行核賠理賠。其中，對300元以下的小額案件能夠做到2天之內(nèi)到賬，3000元以下的案件則不需要紙質(zhì)單據(jù)，通過拍照上傳等方式即可操作。

另外，保險極客的智能客服實現(xiàn)了70%的首解率，快速解決用戶相關(guān)問題。并且提供就醫(yī)全程全場景下的服務(wù)，滿足診前提供健康咨詢、掛號綠通的需求，診中還可進行就醫(yī)綠通、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，以及診后做到快速理賠和送藥。“這些能力讓我們真正形成了健康福利的閉環(huán)。”葉暉表示。

正是在整個服務(wù)鏈條的閉環(huán)構(gòu)建中，保險極客擁有了服務(wù)各種類型企業(yè)的能力。對于幾十人或幾百人的小型企業(yè)，保險極客的系統(tǒng)解決了企業(yè)對于成本敏感又想兼顧員工快速理賠體驗的需求；對于千人左右的企業(yè)，保險極客給HR福利分層“千人千面”的完全定制化產(chǎn)品，同時提供一個很好的健康數(shù)據(jù)視角，實現(xiàn)健康管理數(shù)字化；對于萬人以上的大型企業(yè)，保險極客進行了深度的對接，讓員工的購買流程、投保流程等直接跟企業(yè)的核心系統(tǒng)掛鉤，讓員工福利平臺真正變成企業(yè)的優(yōu)勢能力。

不難發(fā)現(xiàn)，保險極客打通了從前端銷售到中后端服務(wù)、風(fēng)控、核保、理賠等完整的企業(yè)團險服務(wù)鏈條。但同時，團險市場的高度復(fù)雜性決定了更高的技術(shù)壁壘，那保險極客具體在技術(shù)上是如何構(gòu)建的呢？

千億團險市場，如何構(gòu)建技術(shù)競爭壁壘？

從技術(shù)支撐看，保險極客在系統(tǒng)上搭建了四層架構(gòu)。

最底層是保險極客的業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)中臺。“這是我們所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)最核心的地方，包括元數(shù)據(jù)/數(shù)據(jù)中心、用戶/權(quán)限中心等。所有東西都是在業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)中臺基礎(chǔ)之上構(gòu)建起來的。”葉暉表示，在業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)中臺之上，則是業(yè)務(wù)層，不同的業(yè)務(wù)層有不同的用戶。

再往上是SaaS層，其主要面對的是企業(yè)HR，幫助HR完成他們的投保等相應(yīng)的動作，同時也可以看到企業(yè)的健康報告等。最上面是用戶層，C端用戶可以在這上面完成“極客+”的升級和家庭保障，同時可以發(fā)起理賠，以及享受醫(yī)療健康服務(wù)等。

談及保險極客構(gòu)建四層架構(gòu)的原因，葉暉表示核心還是業(yè)務(wù)驅(qū)動的邏輯。“舉個例子，有個客戶說馬路對面有個社區(qū)醫(yī)院，他希望員工能在該醫(yī)院進行就診和報銷。這一個企業(yè)的需求就會導(dǎo)致在核保的過程中，需要有特殊處理，一個小企業(yè)可能有幾個這樣的需求，那大的企業(yè)可能幾十個、上百個這樣的需求。如果每個需求都單獨開發(fā)，整個需求的量就能夠讓研發(fā)的團隊很難支撐。另外，隨著時間的積累，沉淀下來的過期不用的代碼很難處理。所以在這個基礎(chǔ)之上，我們又做了更深層次的抽象，把業(yè)務(wù)模型都抽象出相應(yīng)的元數(shù)據(jù)來描述這些業(yè)務(wù)。”

元數(shù)據(jù)是極客團險業(yè)務(wù)復(fù)雜度、靈活性的基礎(chǔ)，包括保險類的配置、規(guī)則中心的規(guī)則、流程中心的流程等。核心主要是三類：一是元數(shù)據(jù)屬性的定義，二是復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系的定位，三是基于這些屬性和關(guān)聯(lián)關(guān)系之上的校驗規(guī)則。在這個基礎(chǔ)之上，保險極客可以進行完善的組合和交互。

正是底層系統(tǒng)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)端到端的打通，保險極客在數(shù)據(jù)的沉淀、數(shù)據(jù)的供給、數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)的安全等方面完成了體系化建設(shè)。數(shù)據(jù)中臺建設(shè)中常見的問題是一致性問題，保險極客由于底層實現(xiàn)了數(shù)據(jù)端到端的打通，采用企業(yè)知識圖譜等策略對數(shù)據(jù)進行了匹配和治理，因此打通后的數(shù)據(jù)非常干凈，這也為業(yè)務(wù)采用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)進行創(chuàng)新奠定了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

當(dāng)然，盡管打通了數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)的安全依然是保險極客關(guān)注的重中之重。“我們在不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，實際是在建立一個開放的體系。當(dāng)然，我們也希望能夠和渠道、平臺、保險公司、健康管理機構(gòu)等一起合作，用科技的手段來解決當(dāng)前醫(yī)療保險和醫(yī)療支付的一些問題。真正為整個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力。”葉暉表示。

總結(jié)：團險市場潛力無限，數(shù)字化團險值得期待

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，健康險市場有望在2025年突破2萬億，占健康險市場近三分之一的團險業(yè)務(wù)年均增長率已經(jīng)超過30%，未來空間巨大。

但要想在團險市場中站穩(wěn)腳跟并不容易，這是因為團險市場的高度復(fù)雜性決定了入局者面臨著超高的技術(shù)挑戰(zhàn)。在這個過程中，以保險極客為代表的創(chuàng)新企業(yè)，正在依靠數(shù)字化團險整體解決方案加速構(gòu)建護城河，為整個行業(yè)帶來更多可能的探索。